債務整合懶人包！管道、方案、風險全攻略，拯救卡債危機就靠它

身上有多筆信用卡債要還，光是每個月的循環利息就讓人喘不過氣來，這時該怎麼辦？建議可以利用債務整合來減輕你的負債壓力。那麼應該怎麼申請？別心急，只要按照本文的說明，就能利用負債整合的方式，讓你輕鬆完成卡債整合的問題。

一、債務整合是什麼？

債務整合也可稱為整合負債、負債整合等。簡單來說，就是申請一筆大額度低利率的貸款，償還多筆小額度高利率的借款。這種方法，因為是以貸款的方式來減輕負債壓力，所以也稱為「負債整合貸款」。

1.負債整合的原則

申請負債整合貸款前，必須掌握以下3項原則，才能達到減輕卡債壓力的效果：

• 借低還高：假如你有2筆信用卡循環，利率分別是15%與14%，這時你可以向銀行申請一筆，低於上述2筆卡循利率的負債整合貸款，那麼你每個月的還款壓力將可以明顯減輕。
• 借長還短：貸款年限越長，月付金就越低。所以負債整合最好的方式，就是以長期的貸款（如房貸），償還短期的借款（如信用卡循環），同樣有減輕還款壓力的效果。
• 單利還複利：信用卡循環是指，未繳的卡費與利息，一併計入下期本金與利息的計算，換句話說就是利滾利的複利形式。為避免卡債金額越滾越大，用一筆單一利率的貸款，盡早清償循環卡債，會是非常建議的方式。

2.負債整合的好處

• 降低月付金額：因為借低還高、借長還短、單利還複利的效果，都可以減少高利率的信用卡循金額，並大幅減輕還款的壓力。
• 統一繳款日期：負債整合貸款，是以一筆貸款清償多筆借款，因此只需記得一筆貸款的繳款日。能避免多筆信用卡繳費日期混亂，忘記繳款的情形發生。
• 改善信用分數：負債整合能簡化繳款日期、減輕還款的壓力，讓信用卡的繳費正常，可以避免因為信用卡未繳款，而讓信用報告被扣分的情形發生。

二、債務整合推薦管道、方案與優缺點

由以上的說明可以知道，負債整合是非常推薦，可以減輕債務壓力的一種方式。接下來將要進一步說明，負債整合有哪些管道與方案可以選擇，並且詳列各自的優缺點，方便你可以比較與選擇。

1.債務整合推薦管道與優缺點

負債整合其實也是貸款的一種形式，因此可以向以下3種管道提出申請：

（1）銀行

因為受到政府的監督，所以銀行負債整合貸款，無論利率、流程都有一定的標準。不過申請人若有信用、財務不佳等狀況，就會被銀行婉拒申請。

• 優點：無負債整合的風險、利率與流程有一定的標準。

• 缺點：負債整合貸款審核嚴格，申請過件機率並不高。

（2）融資公司

同樣受到政府的監管，因此負債整合幾乎無風險。不過在審核方面比起銀行來說更為寬鬆，反而是許多被銀行婉拒的人，會優先選擇的管道。

• 優點：負債整合無風險、審核較銀行寬鬆、申請過件的機會較高。

• 缺點：負債整合貸款利率，較銀行來得高。

（3）民間借款

負債整合方案多元，無論是手機、機車、汽車、房屋，都可以拿來借錢。不過，因為法律規範尚未周全，所以民間債務整合具有高度的風險。

• 優點：方案多元，可以依照自己手上的資源，選擇合適的方案申請。

• 缺點：法令規範未周全，利率、額度、申請沒有一定的標準，潛藏未知的風險。

2.債務整合推薦方案與優缺點

負債整合必須掌握「借低還高」等原則。以信用卡債為例，推薦下列幾種利率較低的貸款類型，可以依照自己的條件與情況，選擇合適的方案來申請。

（1）信用貸款

銀行信貸的優點，是不用提供擔保品就能申請；缺點則是銀行審核嚴格，過件機率不高；而且因為DBR22倍的關係，貸款金額不可超過月薪22倍，因此能拿到的資金較有限。

• 優點：不用擔保品就能申請。

• 缺點：銀行審核嚴格、有DBR22倍的限制。

（2）房屋增貸

房子已申請過貸款，在繳款滿一段時間後，可以向原房貸銀行再申請一筆房貸。因為是向原房貸銀行申請，所以審核、撥款速度較快。不過，銀行房屋增貸審核嚴格，而且須負擔新舊2筆房貸，因此還款壓力較大。

• 優點：房屋增貸審核與撥款速度較快。

• 缺點：銀行審核嚴格、同時負擔新舊2筆貸款。

（3）房屋轉貸

若原房貸銀行不同意增貸申請，可以向另一家銀行申請房屋轉貸。優點是轉貸利率較低，能有效降低每期的月付金；缺點是銀行審核嚴格，而且需重新跑申請流程，若是在綁約期間內，還需付違約金給原房貸銀行。

• 優點：房貸利率較低，能有效減少月付金負擔。

• 缺點：銀行審核嚴格、重新跑申請流程、再支付一次申請費用、可能產生違約金。

（4）二胎房貸

將還有貸款的房子，向第二家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。二胎房貸的優點是貸款額度較大（銀行最高房屋鑑價85%；融資公司最高房屋鑑價100%），而且撥款的速度較快；缺點則是房貸利率稍高，同時也需要負擔2筆房貸。

• 優點：貸款額度較大、撥款速度較快。

• 缺點：房貸利率較高、負擔2筆房貸。

三、負債整合陷阱與避免技巧

由以上的說明可以知道，負債整合的好處很多，可以有效減輕還款的負擔。不過，假如選擇銀行或是融資公司以外的管道，還是可能會遇到下列幾種負債整合陷阱：

1.負債整合常見陷阱

選擇民間債務整合之前，應留意以下4種負債整合陷阱：

• 混淆債整與債協：二者都是減輕債務的方式，不過負債整合可以改善信用狀況，債務協商卻會嚴重影響信用分數。有些代辦業者便宜行事，說是幫你做負債整合，實際上卻是直接申請債務協商，反而讓你陷入信用不良的處境。
• 收取不合理費用：像是巧立名目收取各種費用；或是在合約中附加高額的佣金條款；還是直接騙你說無法債務整合，只能以債務協商解決，所以收取的費用要更高等，都是民間負債整合陷阱中，常見的不合理收費情況。
• 假冒銀行或法扶：不肖業者在網路上，常以銀行相近的名稱，或是謊稱是政府債務整合機構，誘騙有負債整合需求的人上門申請。建議申請人，直接向銀行或是法扶基金會諮詢，就可以大幅減少這類詐騙的情形發生。
• 需提供證件正本：不管是負債整合或其他貸款類型，申請過程中只需提供證件影本即可。若有業者要求須提供證件正本，像是身分證、郵局存簿、金融卡與密碼，不要懷疑這就是負債整合陷阱。

2.負債整合陷阱避免技巧

直接向銀行或大型融資公司申請，或是向政府的法扶基金會提出諮詢，都是無風險的負債整合方式。假如只能申請民間負債整合，建議在申請前，務必仔細蒐集民間負債整合管道的資訊，選擇向有實體店面、有一定規模的金融機構申辦，就能減少遇上負債整合陷阱的機會。

四、債務整合怎麼申請？

負債整合簡單來說，就是一種貸款形式。只要選擇一家合適的銀行，並符合以下的申辦條件後，就可以按照下列的流程進行申請。

1.負債整合申請條件

• 年滿18歲
• 負債比例不可過高
• 有穩定的工作與收入
• 信用報告分數建議600分以上

2.負債整合申請流程

債務整合所需資料與申辦流程如以下所述：

（1）申辦資料

• 身分證正反面影本
• 工作在職證明或員工識別證
• 薪轉證明或勞保明細的影本

（2）申辦流程

• 申請管道比較：蒐集各管道貸款資訊，並選擇適合的管道送件。
• 備妥所需文件：如身分證件影本，以及薪轉、在職證明等文件。
• 送件進行審查：承辦管道進行文件審核，並給予相對應的貸款方案。
• 通知簽約對保：通知申辦人方案內容，若是雙方同意即可進行簽約。
• 擔保抵押設定：以擔保品貸款做整合才需要，如房屋增貸、二胎房貸等。
• 代償多筆債務：承辦管道代償多筆高利率負債，這個過程也稱餘額代償。
• 代償餘額撥款：餘額代償完成後，若有剩餘資金就會匯款至指定帳戶中。

五、債務整合常見QA

• Q債務整合與債務協商一樣嗎？
• 不一樣。雖然二者都可以減輕負債壓力，但是負債整合不會影響你的信用分數，而且可以緩步改善你的信用狀況；債務協商紀錄卻會直接上傳聯徵中心，屬於信用不良的情況。

• Q整合負債銀行推薦，哪一家銀行比較好？
• 建議可以向有往來的銀行先做諮詢。畢竟熟悉的銀行，對於你的信用與財務，會有一定程度的瞭解，將有助於加速負債整合的速度。

當感受到信用卡還款壓力，已經逐漸無法負擔時，趁早進行負債整合是非常建議的做法。千萬不可以只繳最低應繳金額，這樣只會讓信用卡債的雪球，越滾越大而已。因為一旦錯過負債整合的最佳時機，等待你的就只有債務協商。切記，債務協商遠比負債整合更困難與麻煩，而且也會嚴重影響日後你與銀行往來的關係。